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近期爆紅的ChatGPT，一款聊天機(jī)器人，據(jù)說什么都能寫，寫論文、編代碼、創(chuàng)作小說、寫菜譜…用戶破百萬，僅用了5天。因?yàn)樗谋?，有人預(yù)測將導(dǎo)致大批的程序員、教師、財(cái)務(wù)顧問、會(huì)計(jì)師、市場研究分析師、客服人員……甚至是律師會(huì)失業(yè)。事實(shí)是這樣嗎？我們根據(jù)近期的熱門話題——“提前還房貸”，來做了個(gè)對話。

對話嘉賓

ChatGPT：一個(gè)近期爆紅的、可以幫你寫東西的聊天機(jī)器人

王玉臣：房產(chǎn)界資深律師、北京金訴律師事務(wù)所主任

問：為什么在中國很多城市的房產(chǎn)領(lǐng)域會(huì)出現(xiàn)提前還貸熱?

ChatGPT：在中國很多城市出現(xiàn)提前還貸熱的原因有以下幾點(diǎn)

1.房價(jià)高昂：在很多城市，買房的成本非常高，很難有足夠的錢一次性購買。這導(dǎo)致了對抵押貸款的需求增加。

2.抵押貸款規(guī)定嚴(yán)格: 中國對購房者可借款額度有嚴(yán)格的規(guī)定，導(dǎo)致一些買房者難以獲得所

需的抵押貸款。

3.利率上升：近年來，抵押貸款的利率一直在上升，這導(dǎo)致許多房主選擇提前還貸，以節(jié)省長期利息支出。

4.房地產(chǎn)市場強(qiáng)勁：中國的房地產(chǎn)市場近年表現(xiàn)良好，許多房主相信他們的房屋價(jià)值將繼續(xù)增加。這促使他們提前還清抵押貸款，以鎖定房屋的當(dāng)前市值。

5.對房產(chǎn)所有權(quán)的文化態(tài)度：在中國，擁有房產(chǎn)被視為成功和穩(wěn)定的象征，許多人將房產(chǎn)所有權(quán)視為財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分。這種文化態(tài)度可能是導(dǎo)致提前還貸熱的原因。

王玉臣：首先，大部分城市的房價(jià)普遍下降，眼下房屋的升值空間已經(jīng)跑不贏房貸利息了。今年雖然還有極少部分城市的房價(jià)還在上漲，但很多城市的房價(jià)不僅沒有上漲，還有下降，大家對樓市的信心也是普遍下降。

其次，近期新的房貸利率不斷下調(diào)。而之前的房貸利率有不少是很高的，比如百分之五點(diǎn)多，甚至還有百分之六點(diǎn)多的。還款周期越長，利息就會(huì)越高，和新的房貸利率政策相比，差額也會(huì)越大。

再次，受疫情影響，很多人的收入受到了影響，每月還房貸對于很多購房人而言其實(shí)是一筆不小的開銷，給生活帶來不小的壓力，而且這種壓力是持續(xù)性的。所以，有一部分購房人可能就會(huì)索性選擇籌錢（通過出售其它房產(chǎn)、向父母兄弟姐妹借款等方式）一次性把貸款還了省事。

第四，還有一部分人原本是投資買房，當(dāng)樓市不景氣的時(shí)候，需要及時(shí)撤場止損，將貸款還了房子賣掉。再加上現(xiàn)在很多投資領(lǐng)域并不景氣，比如很多理財(cái)收益并不高，還不如直接抽回投資償還房貸更劃算。

問：為什么銀行不歡迎提前還房貸？

ChatGPT：銀行不歡迎提前還房貸的原因有以下幾點(diǎn)：

減少利息收益：當(dāng)客戶提前還款時(shí)，銀行將失去未來的利息收益，這是銀行不歡迎提前還款的一個(gè)重要原因。

影響貸款收益：銀行通過貸款賺取利息，如果有太多的客戶提前還款，將影響銀行的貸款收益。

提高運(yùn)營成本：當(dāng)客戶提前還款時(shí)，銀行需要花費(fèi)額外的時(shí)間和資源處理這些還款，這將增加銀行的運(yùn)營成本。

影響預(yù)期收益：銀行通過計(jì)劃貸款的收益來評估其業(yè)務(wù)狀況，如果有太多的客戶提前還款，將影響銀行的預(yù)期收益。

這些都是銀行不歡迎提前還房貸的常見原因。請注意，提前還款可能會(huì)受到銀行的限制，因此在決定是否提前還款之前，請?jiān)敿?xì)了解貸款合同和貸款條款。

王玉臣：銀行掙錢的一個(gè)主要渠道就是通過對外放貸，賺取貸款利息。而房貸利息又是其中很重要的一類，并且屬于比較優(yōu)質(zhì)的貸款類別。一方面周期越長，收取的利息就越高。另一方面，之前的很多房貸利率比現(xiàn)在的房貸利率是要高不少的，兩者對比，差額隨著時(shí)間的延續(xù)會(huì)越來越大。當(dāng)提前還款出現(xiàn)時(shí)，對于一些貸款客戶，銀行收回的利息會(huì)受到影響，利息可能會(huì)減低不少，銀行的收入就會(huì)有所降低，這是一些銀行不愿意看到的。所以有的銀行就會(huì)通過收取違約金或補(bǔ)償金、預(yù)約排隊(duì)等方式給提前還貸的購房人設(shè)置障礙。

問：銀行有權(quán)不讓提前還款嗎？提前還房貸是否可以收取違約金、補(bǔ)償金？

ChatGPT：一般情況下，銀行是可以規(guī)定不允許提前還款的。是否允許提前還款和是否收取違約金、補(bǔ)償金，需要根據(jù)銀行和客戶簽訂的貸款合同具體規(guī)定來決定。如果合同規(guī)定允許提前還款，并有明確規(guī)定是否收取違約金、補(bǔ)償金，則按照合同規(guī)定執(zhí)行。如果合同未明確規(guī)定，則需要遵循法律法規(guī)和相關(guān)規(guī)定。

王玉臣：首先，《民法典》第五百三十條規(guī)定：“【債務(wù)人提前履行債務(wù)】債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但是提前履行不損害債權(quán)人利益的除外。債務(wù)人提前履行債務(wù)給債權(quán)人增加的費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)?！彼匀绻崆斑€貸不損害銀行的利益，銀行是無權(quán)拒絕的。

提前還房貸是否可以收取違約金或補(bǔ)償金除了看相關(guān)法律規(guī)定外，還要注意看雙方的協(xié)議約定，很多時(shí)候是以協(xié)議約定為準(zhǔn)。如果不符合相關(guān)法律規(guī)定，又沒有相關(guān)的協(xié)議約定，則銀行就無權(quán)單方要求收取補(bǔ)償金或違約金。有一點(diǎn)需要注意，一些銀行的按揭貸款合同文本中，往往會(huì)約定提前放貸需要支付違約金，這一點(diǎn)對咱們購房人是不利的。這些約定的條款實(shí)際上就是格式條款，有些人會(huì)認(rèn)為這些格式條款是霸王條款，是無效的。但是，在司法實(shí)踐中這種條款認(rèn)定無效的概率是極低的。

總之，“排隊(duì)提前還貸”的話題飽受爭議，不支持提前還貸的人認(rèn)為房貸是普通人這輩子能借到的利率最低、金額最大的一筆錢，是對抗通貨膨脹最好的工具；但實(shí)際上，有一大批是傷不起的高位站崗買房人。提前還貸行不行，還是得以“購房者的投資收益率能否超過房貸利率”作為評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)之一。

三個(gè)問題結(jié)束后，我們同步ChatGPT的回復(fù)給到王玉臣律師，王律看完表示：ChatGPT的回答一些內(nèi)容還是比較靠譜的，比如銀行不歡迎提前還房貸的原因。但是有些回答就有失偏頗，比如對提前還貸熱原因的解讀，就過于機(jī)械，顯然并不符合中國目前的實(shí)際情況。人工智能機(jī)器人是很多領(lǐng)域發(fā)展的一個(gè)大方向，擁有很多的優(yōu)勢，比如大數(shù)據(jù)分析。但是，以目前技術(shù)來看，在某些方面還是過于機(jī)械，缺乏一定的辨識(shí)度。

所以，別焦慮，ChatGPT還沒有那么神~國內(nèi)目前其實(shí)也有ChatGPT類似的人工智能AI，我們也嘗試輸入了“提前還房貸”的相關(guān)話題，看完答復(fù)讓人哭笑不得，所以“它到底在說什么呢”？

感覺路漫漫呀~

正如李開復(fù)新書《AI未來進(jìn)行式》中的表述：AI的思考模式與人類的思考模式完全不同。ChatGPT再厲害也是基于深度學(xué)習(xí)算法，在技術(shù)上并沒有質(zhì)的突破，沒必要神話它。按照現(xiàn)在的技術(shù)進(jìn)步速度，要搞出通用型人工智能估計(jì)只能寄托于三體人技術(shù)傳輸了。