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昨天，交通銀行發(fā)布了一則公告，聲稱自今年11月起，將調(diào)整個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費標(biāo)準(zhǔn)。

調(diào)整前，對于部分提前還款補償金，每年可免收補償金進行部分提前還款一次，從第二次開始收取提前還款本金1%的補償金。

調(diào)整后，免費的一次沒有了，只要提前還貸都要付提前還款本金1%的補償金。

也就是說，你想提前還錢，可以，但你得多還一點。

不知道銀行有沒有想過，這個行情下還有人肯提前還款的，應(yīng)該給他們發(fā)獎金才對。

除了交行以外，其他銀行暫時還沒有在補償金這一塊上有什么新動作，繼續(xù)按照現(xiàn)有的規(guī)定執(zhí)行。

建設(shè)銀行：貸款不滿一年提前還款，收取提前還款額的百分之三。貸款一年到兩年提前還款，收取提前還款額的百分之二。貸款兩年到三年提前還款，收取提前還款額的百分之一，三年以上不罰息。

農(nóng)業(yè)銀行：貸款不滿一年提前還款，按照本金乘以月利率的方式收取，月利率為貸款利率除以12個月減去還款月數(shù)。貸款滿一年后提前還款，只要之前沒有任何提前還款記錄，則不收取違約金。如已采取過提前還款的，一年之后再申請者，也不收取違約金。

工商銀行：貸款不滿一年提前還款，收取提前還款金額的百分之五作為違約金。貸款滿一年后提前還款，則不收取任何違約金。

中國銀行：貸款不滿一年提前還款，收取不超過六個月利息違約金（按照提前還款日的貸款利率計算）。貸款滿一年后提前還款，則不收取違約金。

01

數(shù)據(jù)不好看，銀行怕吃虧

眾所周知，房貸是銀行為數(shù)不多的良性資金來源，也是收益率相對較高的貸款，在六大行里邊，房貸甚至能占到三成。

購房者畢竟不敢輕易斷貸，所以銀行有恃無恐，放出去的貸款都能安穩(wěn)地收回來，這也就是銀行利潤的主要來源，把低利率吸收的存款，用高利率貸出去，從而產(chǎn)生息差。

一直以來，由于房地產(chǎn)欣欣向榮的景象，銀行并不擔(dān)心放出去的貸款收不回來，反而會加速房貸，這就導(dǎo)致額度常年不足，所以前幾年經(jīng)常出現(xiàn)好不容易排隊買上房，為了放貸還要再排十多天的情況。

因此，銀行對于那些極少數(shù)提前還貸的人并不會加以限制，反而興奮于新的貸款額度又釋放了。

但從今年開始不一樣了，時代變了。

房地產(chǎn)市場一片蕭條，2022年上半年全國商品房累計銷售面積同比下降22.2%，商品房累計銷售額同比下降28.9%。

更刺激到銀行的是，居民中長期貸款（也就是房貸）也跟著下降，今年2月甚至出現(xiàn)了自2007年以來的首次負增長。

六月情況好不容易改善了一點，結(jié)果又碰上停貸潮，低迷情緒更加蔓延。

于是，手里沒房慶幸手里還有現(xiàn)金，手里有房的則開始提前還貸，及時止損。

于是，銀行開始慌了。

這對銀行利潤來說影響太大了，相當(dāng)于一直穩(wěn)定的“金飯碗”在變小。交行就是第一個穩(wěn)不住的銀行，不得不通過提高提前還款的成本，來遏制當(dāng)前房貸早償較多的問題。

02

到底的要不要提前還貸

提前還貸要從兩個角度看，一個是宏觀的，一個是微觀的。

宏觀來講，誰都知道大環(huán)境很差，上半年GDP增速只有0.2%，相信有不少讀者也都聽說甚至親身經(jīng)歷了失業(yè)、裁員，而在全社會范圍內(nèi)提出“靈活就業(yè)”，就證明普通人找工作已經(jīng)到了很難的地步了，收入不穩(wěn)定成不可忽視的大問題。

再加上上半年可怕的疫情，爛尾樓的蹂躪，購房者基于對未來的悲觀預(yù)期，以前拼命攢錢買好幾套房子，現(xiàn)在就只能考慮提前還掉貸款，以免出現(xiàn)突發(fā)情況導(dǎo)致自己的房子變成法拍房，同時也降低自己的杠桿率來減少生活壓力。

另外，基金、股票等投資理財產(chǎn)品，也慢慢的跑不贏房貸了。綠油油的股市，大幅下跌的基金，就連最穩(wěn)妥的儲蓄，都能出現(xiàn)河南村鎮(zhèn)銀行這種事件，哪還有信心買房了。

而從微觀入手，我們主要聚焦那些從歷史高點上車的購房者。過去兩年，是房貸利率居高不下的兩年，熱門城市利率普遍在6%往上，而今年，最低的利率能做到4.25%。

同樣的一套房，同樣的價格和100萬貸款，一個月月供隨隨便便就少個600百塊，一年就是7000多，30年就是22萬。

平白無故比別人多交22萬的利息，要是你你難受不。

更難受的是，這已經(jīng)是你能從銀行貸到的最劃算的貸款了。

所以綜合來看，購房者需要明確估計自己的實力，既要看到大環(huán)境下行，就業(yè)的困難，也要明確自己所負擔(dān)的貸款余額到底是多少。

如果你背著50萬房貸，但手里只有20萬余錢，那無論你未來收入穩(wěn)不穩(wěn)定都不要去還，要給自己留有余地；

如果你有50萬，那可以在充分考慮自身能力、家庭實力和未來工作收入的基礎(chǔ)上做決定；

如果你真的有100萬，那就抓緊還上。